تأثیر دگرگون‌کننده بلاک‌چین و اینترنت اشیا بر مدل‌های کسب‌وکار مالی

1. مقدمه

1.1 چشم‌انداز در حال تحول بازارهای مالی: نقش فناوری

بخش مالی در یک وضعیت تغییر دائمی قرار دارد که ناشی از پیشرفت‌های فناوری با هدف افزایش کارایی عملیاتی، تقویت امنیت و ارتقای رضایت مشتری است.¹ این تکامل مداوم با ادغام نوآوری‌های پیشرفته که پارادایم‌های سنتی را به چالش می‌کشند و ساختار اساسی عملیات مالی را تغییر می‌دهند، مشخص می‌شود.³ کاربرد فناوری در امور مالی، که معمولاً به عنوان فین‌تک شناخته می‌شود، دوره‌ای از تحول بی‌سابقه را به وجود آورده است و همه چیز را از فرآیندهای اساسی گرفته تا ظهور مدل‌های کسب‌وکار کاملاً جدید تحت تأثیر قرار داده است.⁴ ماهیت ذاتی صنعت مالی، با تکیه قابل توجه آن بر پردازش و مدیریت کارآمد حجم وسیعی از داده‌ها، آن را به ویژه پذیرای راهکارهای فناوری می‌کند که وعده افزایش بهره‌وری و ساده‌سازی عملیات را می‌دهند.⁴ مؤسسات مالی روزانه حجم عظیمی از داده‌ها را مدیریت می‌کنند که شامل تراکنش‌ها، اطلاعات مشتری، داده‌های بازار و پرونده‌های نظارتی می‌شود. فناوری‌هایی مانند بلاک‌چین و اینترنت اشیا (IoT) رویکردهای نوینی برای مدیریت، ایمن‌سازی و تجزیه و تحلیل مؤثرتر این داده‌ها ارائه می‌دهند که منجر به بهبود مستقیم در فعالیت‌های اصلی مالی می‌شود.

1.2 معرفی بلاک‌چین و اینترنت اشیا (IoT) به عنوان نیروهای مخرب

در میان طیف وسیعی از پیشرفت‌های فناوری پیشگامانه، بلاک‌چین به عنوان یک نوآوری اساسی ظهور کرده است. این فناوری که به عنوان یک دفتر کل غیرمتمرکز و توزیع‌شده عمل می‌کند، از طریق پروتکل‌های رمزنگاری پیچیده و اعتبارسنجی مبتنی بر اجماع، سطوح استثنایی از شفافیت، امنیت و ماندگاری را در تراکنش‌ها تضمین می‌کند.¹ در حالی که در ابتدا به عنوان فناوری زیربنایی برای ارزهای دیجیتال مانند بیت‌کوین تصور می‌شد، کاربرد آن به بخش‌های مختلف از جمله مالی، بهداشت و درمان و مدیریت زنجیره تأمین گسترش یافته است، جایی که تسهیل‌کننده ساده‌سازی عملیات و تقویت اعتماد بین ذینفعان است و بانکداری به عنوان یک حوزه امیدوارکننده خاص شناخته شده است.¹ به طور همزمان، اینترنت اشیا (IoT)، که با شبکه پیچیده دستگاه‌های متصل به هم که با حسگرها، نرم‌افزار و سایر فناوری‌ها تعبیه شده‌اند، مشخص می‌شود، برای مدیریت مؤثر مالی ضروری شده است. ظرفیت IoT برای بهبود کارایی عملیاتی، اصلاح فرآیندهای تصمیم‌گیری، افزایش بهره‌وری کلی و متحول کردن مدیریت داده‌ها، نقش حیاتی آن را در چشم‌انداز مالی در حال تحول نشان می‌دهد.⁵ هم بلاک‌چین و هم IoT به چالش‌های اساسی که مدت‌هاست با امور مالی سنتی مرتبط بوده‌اند، می‌پردازند: نیاز به اعتماد در تراکنش‌ها و پیچیدگی‌های مدیریت داده‌ها. سیستم‌های مالی سنتی اغلب برای اعتبارسنجی و ثبت تراکنش‌ها به واسطه‌های مورد اعتماد متکی هستند. بلاک‌چین با ارائه یک سیستم بدون نیاز به اعتماد که در آن تراکنش‌ها در یک شبکه توزیع‌شده تأیید و ثبت می‌شوند، و نیاز به یک مرجع مرکزی را از بین می‌برد، یک تغییر پارادایم ارائه می‌دهد. علاوه بر این، سیستم‌های مالی سنتی می‌توانند با سیلوهای داده و ناکارآمدی در مدیریت داده‌ها مشخص شوند. IoT با ارائه جریان‌های داده‌ای متصل به هم و در زمان واقعی از تعداد زیادی دستگاه، راه حلی ارائه می‌دهد که رویکردی جامع‌تر و پویاتر به مدیریت و تجزیه و تحلیل داده‌ها را ممکن می‌سازد.

1.3 هدف و دامنه این مقاله: تحلیل تأثیر بر مدل‌های کسب‌وکار

این مقاله در تلاش است تا تحلیلی جامع از تأثیر فناوری‌های بلاک‌چین و اینترنت اشیا بر مدل‌های کسب‌وکار موجود در صنعت مالی ارائه دهد. هدف اصلی، تشریح چگونگی تغییر عملیات مالی سنتی و ایجاد روش‌های جدید برای انجام تجارت توسط این فناوری‌ها است. دامنه این تحلیل جنبه‌های مختلف حیاتی از جمله ارتقای اقدامات امنیتی، بهبود کارایی عملیاتی، کاهش هزینه‌های مرتبط با فرآیندهای مالی، ارتقای تجربه مشتری و ظهور مدل‌های کسب‌وکار کاملاً جدید که از قابلیت‌های منحصر به فرد بلاک‌چین و اینترنت اشیا استفاده می‌کنند را شامل خواهد شد. با بررسی این جنبه‌ها، این مقاله قصد دارد درک کاملی از پتانسیل تحول‌آفرین این فناوری‌ها برای بازارهای مالی و کسب‌وکارها ارائه دهد.

2. درک فناوری‌ها

2.1 فناوری بلاک‌چین: مفاهیم اصلی، ویژگی‌ها

فناوری بلاک‌چین یک تغییر پارادایم در مدیریت داده‌ها و پردازش تراکنش‌ها را نشان می‌دهد. در هسته خود، این فناوری یک فناوری پایگاه داده توزیع‌شده است که بر اساس یک فهرست دستکاری‌ناپذیر و با ترتیب زمانی از سوابق تراکنش‌ها، که اغلب به عنوان بلوک شناخته می‌شوند و با استفاده از تکنیک‌های رمزنگاری به هم پیوند داده شده‌اند، ساخته شده است.³ این ساختار اساسی زیربنای چندین ویژگی کلیدی است که بلاک‌چین را از پایگاه‌های داده متمرکز سنتی متمایز می‌کند. عدم تمرکز سنگ بنای بلاک‌چین است، به این معنی که دفتر کل توسط یک نهاد واحد نگهداری نمی‌شود، بلکه در سراسر شبکه‌ای از شرکت‌کنندگان توزیع می‌شود و هرگونه نقطه کنترل یا خرابی واحد را از بین می‌برد.¹ این ماهیت توزیع‌شده، انعطاف‌پذیری را افزایش می‌دهد و خطر سانسور یا دستکاری را کاهش می‌دهد. تغییرناپذیری یکی دیگر از ویژگی‌های حیاتی است که تضمین می‌کند پس از ثبت یک تراکنش در بلاک‌چین، نمی‌توان آن را تغییر داد یا حذف کرد.⁶ این ویژگی سطح بی‌نظیری از یکپارچگی و قابلیت حسابرسی داده‌ها را فراهم می‌کند که برای کاربردهای مالی که در آن دقت و اعتماد از اهمیت بالایی برخوردار است، بسیار مهم است. شفافیت در بلاک‌چین به این واقعیت اشاره دارد که در حالی که هویت شرکت‌کنندگان ممکن است مستعار باشد، جزئیات تراکنش‌ها اغلب برای همه شرکت‌کنندگان شبکه قابل مشاهده است و درجه بالایی از باز بودن و قابلیت تأیید را ایجاد می‌کند.¹ در نهایت، امنیت ذاتی فناوری بلاک‌چین است که از طریق استفاده از پروتکل‌های رمزنگاری پیشرفته که داده‌ها و اتصالات بین بلوک‌ها را ایمن می‌کنند، به دست می‌آید و دستکاری دفتر کل توسط طرف‌های غیرمجاز را بسیار دشوار می‌کند.¹ همگرایی این ویژگی‌ها یک پیشنهاد ارزش منحصر به فرد برای خدمات مالی ارائه می‌دهد، به ویژه در پتانسیل آن برای افزایش اعتماد در تراکنش‌های مالی و کاهش قابل توجه وقوع تقلب. عدم تمرکز ذاتاً خطر مرتبط با تکیه بر یک مرجع واحد و پتانسیل نقاط خرابی واحد را کاهش می‌دهد. تغییرناپذیری سوابق تضمین می‌کند که داده‌های مالی دقیق هستند و نمی‌توان آن‌ها را به طور گذشته‌نگر برای اهداف مخرب تغییر داد. شفافیت امکان تأیید تراکنش‌ها توسط چندین طرف را فراهم می‌کند، عدم تقارن اطلاعات و پتانسیل فعالیت‌های پنهان را کاهش می‌دهد. مکانیسم‌های امنیتی قوی از شبکه و داده‌ها در برابر دسترسی و دستکاری غیرمجاز محافظت می‌کنند و در نتیجه اعتماد بیشتری به تعاملات مالی دیجیتال ایجاد می‌کنند.

2.2 اینترنت اشیا (IoT): تعریف، اجزای کلیدی و کاربردها

اینترنت اشیا (IoT) را می‌توان به عنوان شبکه‌ای از اشیاء فیزیکی متصل به هم یا “چیزها” تعریف کرد که مجهز به حسگرها، نرم‌افزار و سایر فناوری‌هایی هستند که آن‌ها را قادر می‌سازد تا داده‌ها را با سایر دستگاه‌ها و سیستم‌ها از طریق اینترنت جمع‌آوری و تبادل کنند.⁵ این “چیزها” می‌توانند از دستگاه‌های مصرفی روزمره مانند ساعت‌های هوشمند و یخچال‌ها گرفته تا تجهیزات و حسگرهای صنعتی پیچیده متغیر باشند. اجزای کلیدی یک اکوسیستم IoT شامل خود دستگاه‌های متصل است که با حسگرها برای جمع‌آوری داده‌ها از محیط یا استفاده خود تعبیه شده‌اند. اتصال شبکه، معمولاً از طریق فناوری‌هایی مانند Wi-Fi، بلوتوث یا شبکه‌های تلفن همراه، انتقال این داده‌ها به پلتفرم‌های تجزیه و تحلیل داده را تسهیل می‌کند که اغلب در ابر قرار دارند، جایی که اطلاعات پردازش و تجزیه و تحلیل می‌شوند تا بینش‌هایی به دست آید و اقداماتی راه‌اندازی شود.⁵ IoT کاربردهای گسترده‌ای در صنایع مختلف پیدا کرده است و نحوه عملکرد کسب‌وکارها و تعامل افراد با فناوری را تغییر می‌دهد. در حوزه کاربردهای مصرفی، IoT خانه‌های هوشمند را با لوازم خانگی و سیستم‌های امنیتی متصل به هم تقویت می‌کند. در محیط‌های صنعتی، این فناوری باعث اتوماسیون، نگهداری پیش‌بینی‌کننده و بهینه‌سازی زنجیره تأمین می‌شود. بخش بهداشت و درمان از IoT برای نظارت از راه دور بیماران و دستگاه‌های پزشکی متصل استفاده می‌کند. به طور فزاینده‌ای، IoT نقش محوری در بخش مالی ایفا می‌کند و فرصت‌هایی برای بهبود تجربه مشتری، افزایش کارایی عملیاتی و تقویت اقدامات امنیتی ارائه می‌دهد.¹ قدرت اساسی IoT در ظرفیت آن برای تولید حجم وسیعی از داده‌های زمان واقعی از منابع متعدد نهفته است. این جریان مداوم داده‌ها می‌تواند یک دارایی قدرتمند برای بخش مالی باشد و بینش‌های ارزشمندی در مورد رفتار مشتری، وضعیت و عملکرد دارایی‌های فیزیکی مانند دستگاه‌های خودپرداز و کارایی فرآیندهای عملیاتی ارائه دهد. با تجزیه و تحلیل این داده‌ها، مؤسسات مالی می‌توانند تصمیمات آگاهانه‌تری بگیرند، وظایف روتین را خودکار کنند و در نهایت خدمات متناسب‌تر و پاسخگوتر به مشتریان خود ارائه دهند.

3. تأثیر بلاک‌چین بر مدل‌های کسب‌وکار مالی

3.1 افزایش امنیت و کارایی در تراکنش‌ها

فناوری بلاک‌چین وعده قابل توجهی برای افزایش امنیت و کارایی تراکنش‌ها در صنعت مالی دارد. ویژگی‌های ذاتی آن، مانند عدم تمرکز و امنیت رمزنگاری، به یک محیط تراکنش مقاوم‌تر و قابل اعتمادتر کمک می‌کند.¹ بلاک‌چین با ساده‌سازی فرآیندهای مالی، کاهش احتمال تقلب و افزایش شفافیت کلی، می‌تواند منجر به صرفه‌جویی قابل توجه در هزینه‌ها و بهبود عملکرد مالی برای مؤسساتی شود که آن را اتخاذ می‌کنند.¹ سیستم‌های بانکی سنتی اغلب برای اعتبارسنجی و پردازش تراکنش‌ها به چندین واسطه متکی هستند که می‌تواند زمان‌بر و پرهزینه باشد. بلاک‌چین با حذف این واسطه‌ها و خودکارسازی وظایف خسته‌کننده مانند تطبیق، روشی مستقیم‌تر و کارآمدتر برای مدیریت تراکنش‌های مالی ارائه می‌دهد.¹ علاوه بر این، ماهیت امن بلاک‌چین، که توسط تکنیک‌های رمزنگاری پشتیبانی می‌شود، می‌تواند اعتماد بیشتری به تراکنش‌های مالی ایجاد کند و به طور بالقوه کاربران و کسب‌وکارهای بیشتری را برای استفاده از خدمات مبتنی بر بلاک‌چین جذب کند. ماهیت رمزنگاری بلاک‌چین دستکاری سوابق تراکنش‌ها را پس از اضافه شدن به زنجیره بسیار دشوار می‌کند. این امنیت افزایش‌یافته می‌تواند به طور قابل توجهی خطر تقلب و حملات سایبری را کاهش دهد و منجر به اعتماد و اطمینان بیشتر در تعاملات مالی دیجیتال شود.

3.2 کاهش واسطه‌گری و هزینه‌های تراکنش

معماری غیرمتمرکز فناوری بلاک‌چین این پتانسیل را دارد که با از بین بردن موانع موجود و ایجاد شمول مالی بیشتر، تأثیر قابل توجهی بر بازارهای مالی سنتی بگذارد.⁶ یکی از راه‌های کلیدی که این فناوری به آن دست می‌یابد، کاهش نیاز به واسطه‌ها در فرآیندهای مختلف مالی است که به نوبه خود منجر به کاهش قابل توجه هزینه‌های تراکنش می‌شود.⁷ تراکنش‌های مالی سنتی اغلب شامل شبکه‌ای از اشخاص ثالث مورد اعتماد مانند اتاق‌های پایاپای، متولیان و بانک‌های کارگزار است که هر یک برای خدمات خود کارمزد دریافت می‌کنند. توانایی بلاک‌چین در تسهیل تراکنش‌های همتا به همتا و خودکارسازی فرآیندها از طریق قراردادهای هوشمند، وابستگی به این واسطه‌ها را از بین می‌برد یا به طور قابل توجهی کاهش می‌دهد. این حذف واسطه‌ها می‌تواند منجر به قیمت‌گذاری رقابتی‌تر برای خدمات مالی و به طور بالقوه کاهش کارمزدها برای مصرف‌کنندگان و کسب‌وکارها شود. حذف واسطه‌ها نه تنها هزینه‌های مستقیم را کاهش می‌دهد، بلکه فرآیند کلی تراکنش را نیز ساده‌تر می‌کند و آن را سریع‌تر و کارآمدتر می‌سازد.

3.3 تحول در پرداخت‌ها و تسویه‌ها

فناوری بلاک‌چین آماده است تا چشم‌انداز پرداخت‌ها و تسویه‌ها را در بخش مالی متحول کند. تحقیقات نشان می‌دهد که این فناوری پتانسیل تسهیل صدور سریع‌تر، مقرون‌به‌صرفه‌تر و سفارشی‌تر اوراق بهادار دیجیتال را دارد.¹ علاوه بر این، بلاک‌چین امکان اجرای تراکنش‌های فرامرزی را در بازه‌های زمانی بسیار کوتاه‌تر و اغلب بدون پرداخت هزینه‌های سنتی تبدیل ارز فراهم می‌کند.¹⁷ سیستم‌های پرداخت فرامرزی سنتی می‌توانند دست و پا گیر باشند و شامل چندین بانک کارگزار شوند و اغلب روزها طول می‌کشد تا تسویه شوند، در حالی که هر واسطه از طریق کارمزدها و مارک‌آپ نرخ ارز به هزینه کلی می‌افزاید. سیستم‌های مبتنی بر بلاک‌چین می‌توانند این فرآیند را با فعال کردن انتقال مستقیم بین شرکت‌کنندگان در شبکه ساده‌تر کنند و به طور بالقوه به تسویه‌های تقریباً در زمان واقعی دست یابند و هزینه‌های مرتبط را به طور قابل توجهی کاهش دهند. این تحول نه تنها به نفع مصرف‌کنندگان فردی است که حواله ارسال می‌کنند، بلکه پیامدهای عمیقی برای تجارت بین‌المللی و بازرگانی دارد، جایی که سیستم‌های پرداخت سریع‌تر و ارزان‌تر می‌توانند جریان نقدی را بهبود بخشند، ریسک طرف مقابل را کاهش دهند و معاملات جهانی کارآمدتری را تسهیل کنند. توانایی سفارشی‌سازی ابزارهای مالی دیجیتال برای پاسخگویی به خواسته‌های خاص سرمایه‌گذاران، پتانسیل تحول‌آفرین بلاک‌چین را در این حوزه بیشتر می‌کند.

3.4 فعال‌سازی دارایی‌های دیجیتال جدید و توکنیزاسیون

فناوری بلاک‌چین زیرساخت لازم برای ایجاد و مدیریت اشکال جدید دارایی‌های دیجیتال را از طریق فرآیندی به نام توکنیزاسیون فراهم می‌کند.⁷ توکنیزاسیون شامل نمایش حقوق مالکیت یک دارایی فیزیکی یا مالی به عنوان یک توکن دیجیتال در یک بلاک‌چین است. این فرآیند می‌تواند برای طیف گسترده‌ای از دارایی‌ها، از جمله املاک و مستغلات، کالاها، هنر و حتی ابزارهای مالی سنتی مانند سهام و اوراق قرضه اعمال شود. بلاک‌چین با دیجیتالی کردن این دارایی‌ها می‌تواند به طور قابل توجهی نقدینگی و دسترسی آن‌ها را بهبود بخشد. به عنوان مثال، مالکیت کسری امکان‌پذیر می‌شود و به چندین سرمایه‌گذار اجازه می‌دهد تا بخشی از یک دارایی با ارزش بالا را در اختیار داشته باشند و در نتیجه مانع ورود برای سرمایه‌گذاران کوچکتر را کاهش می‌دهد. علاوه بر این، تجارت این دارایی‌های دیجیتال در پلتفرم‌های مبتنی بر بلاک‌چین می‌تواند در مقایسه با بازارهای سنتی کارآمدتر و شفاف‌تر باشد. توانایی نمایش طبقات مختلف دارایی به عنوان توکن‌های دیجیتال در یک دفتر کل مشترک و امن، امکانات جدیدی را برای سرمایه‌گذاری، تجارت و ایجاد محصولات مالی نوآورانه باز می‌کند. این دموکراتیزه کردن دسترسی به سرمایه‌گذاری‌ها و ایجاد ابزارهای مالی جدید، پتانسیل تغییر شکل استراتژی‌های سرمایه‌گذاری سنتی و پویایی بازار را دارد.

3.5 تحول در تأمین مالی تجارت و مدیریت زنجیره تأمین

کاربرد فناوری بلاک‌چین فراتر از عملکردهای بانکی سنتی است و حوزه‌هایی مانند تأمین مالی تجارت و مدیریت زنجیره تأمین را متحول می‌کند. بلاک‌چین می‌تواند فرآیندهای اغلب پیچیده و مبتنی بر کاغذ در تجارت بین‌المللی را ساده‌تر کند و منجر به کاهش هزینه‌ها، تسریع زمان تراکنش و افزایش کارایی و شفافیت شود.¹ تأمین مالی تجارت سنتی به شدت به اسنادی مانند اعتبار اسنادی و بارنامه متکی است که می‌توانند مستعد تقلب و ناکارآمدی باشند. با استفاده از بلاک‌چین، تمام طرف‌های ذیربط در یک معامله تجاری، مانند واردکنندگان، صادرکنندگان، بانک‌ها و ارائه‌دهندگان خدمات لجستیک، می‌توانند به یک رکورد مشترک و تغییرناپذیر از معامله و جابجایی کالاها دسترسی داشته باشند. قراردادهای هوشمند، که توافق‌نامه‌های خوداجرا با شرایط قرارداد هستند که مستقیماً در کد نوشته شده‌اند، می‌توانند پرداخت‌ها را خودکار کرده و تعهدات را بر اساس شرایط از پیش تعیین‌شده، مانند تحویل تأیید شده کالاها، اجرا کنند.¹⁰ این شفافیت و اتوماسیون افزایش‌یافته در زنجیره‌های تأمین می‌تواند به طور قابل توجهی خطر تقلب را کاهش دهد، اعتماد بین شرکای تجاری را که ممکن است از نظر جغرافیایی پراکنده و با یکدیگر ناآشنا باشند، بهبود بخشد و در نهایت منجر به شبکه‌های تجارت جهانی کارآمدتر و مقاوم‌تر شود.

3.6 تأثیر بر انطباق نظارتی (RegTech)

فناوری بلاک‌چین پتانسیل قابل توجهی برای بهبود انطباق نظارتی در صنعت مالی، که اغلب به عنوان RegTech شناخته می‌شود، ارائه می‌دهد. ویژگی‌های ذاتی آن، مانند توانایی ارائه مسیرهای حسابرسی استاندارد، تغییرناپذیر و به راحتی قابل جستجو از تراکنش‌ها و طرف‌های درگیر، می‌تواند فرآیندهای انطباق را تا حد زیادی ساده کند.⁷ مؤسسات مالی مشمول مقررات متعددی از جمله الزامات شناخت مشتری (KYC) و مبارزه با پولشویی (AML) هستند که مستلزم جمع‌آوری، تأیید و نگهداری حجم وسیعی از داده‌ها است. بلاک‌چین می‌تواند مدیریت کارآمدتر و ایمن‌تر داده‌ها را برای این اهداف تسهیل کند.³ به عنوان مثال، هویت یک مشتری، پس از تأیید و ثبت در یک بلاک‌چین، می‌تواند به طور بالقوه با رضایت مشتری توسط چندین مؤسسه مالی قابل دسترسی باشد و نیاز به فرآیندهای تأیید مکرر را کاهش دهد. علاوه بر این، تغییرناپذیری سوابق بلاک‌چین، یکپارچگی داده‌ها را تضمین می‌کند و آن را برای گزارش‌دهی نظارتی و حسابرسی‌ها قابل اعتمادتر می‌سازد. ماهیت خودکار قراردادهای هوشمند نیز می‌تواند با اطمینان از اینکه تراکنش‌ها و فرآیندها از قوانین و مقررات از پیش تعیین‌شده پیروی می‌کنند، به انطباق کمک کند. این می‌تواند منجر به کاهش هزینه‌های انطباق، بهبود دقت در گزارش‌دهی و یک سیستم مالی شفاف‌تر و قابل حسابرسی‌تر شود.

3.7 ظهور امور مالی غیرمتمرکز (DeFi)

فناوری بلاک‌چین، به ویژه بلاک‌چین‌های بدون مجوز مانند اتریوم، منجر به ظهور مفهوم امور مالی غیرمتمرکز (DeFi) شده است. DeFi یک تغییر پارادایم در خدمات مالی را نشان می‌دهد که از عدم تمرکز بلاک‌چین برای ایجاد نوآوری در محصولات جدید استفاده می‌کند و ذینفعان را قادر می‌سازد تا بدون نیاز به مراجع مرکزی سنتی مانند بانک‌ها، مستقیماً با یکدیگر تعامل داشته باشند.⁸ هدف DeFi اغلب ایجاد یک سیستم مالی باز و در دسترس است که بر اساس زیرساخت بلاک‌چین ساخته شده است. یکی از جنبه‌های کلیدی DeFi تمرکز بر قابلیت همکاری متقابل است که هدف آن پشتیبانی از ویژگی‌های ترکیب‌پذیری است که اغلب به عنوان “لگوهای پول” شناخته می‌شوند، جایی که پروتکل‌ها و برنامه‌های مختلف DeFi می‌توانند با یکدیگر ترکیب شده و بر اساس یکدیگر ساخته شوند.⁸ این امر امکان ایجاد محصولات و خدمات مالی جدید مانند پلتفرم‌های وام‌دهی و وام‌گیری غیرمتمرکز، صرافی‌های غیرمتمرکز و استیبل‌کوین‌های الگوریتمی را فراهم می‌کند. در حالی که DeFi هنوز در مراحل اولیه خود قرار دارد، پتانسیل ارائه خدمات مالی جایگزین را دارد که می‌تواند با ارائه دسترسی بیشتر، شفافیت و بازدهی بالقوه بالاتر برای کاربران، مدل‌های بانکی سنتی را به چالش بکشد. با این حال، این فناوری با مجموعه ای از خطرات و چالش‌های خود، از جمله عدم قطعیت نظارتی و آسیب‌پذیری‌های امنیتی نیز همراه است.

4. تأثیر اینترنت اشیا بر مدل‌های کسب‌وکار مالی

4.1 بهبود تجربه مشتری و شخصی‌سازی از طریق بینش‌های داده

اینترنت اشیا (IoT) با فعال کردن درک عمیق‌تر از رفتارهای مشتری و ترجیحات از طریق جمع‌آوری و تجزیه و تحلیل داده‌های زمان واقعی، تأثیر قابل توجهی بر مدل‌های کسب‌وکار مالی دارد. این قابلیت منجر به تجربیات خدماتی بسیار شخصی‌سازی‌شده و یکپارچه برای مشتریان می‌شود.²⁵ دستگاه‌های متصل مانند تلفن‌های هوشمند، پوشیدنی‌ها و حتی دستگاه‌های خانه هوشمند، حجم زیادی از داده‌ها را در مورد فعالیت‌های مشتری، عادت‌های خرج کردن و نیازهای مالی تولید می‌کنند.²⁸ مؤسسات مالی با تجزیه و تحلیل این داده‌ها می‌توانند بینش‌های ارزشمندی به دست آورند که به آن‌ها امکان می‌دهد محصولات، خدمات و توصیه‌های متناسب‌تری به مشتریان خود ارائه دهند. به عنوان مثال، یک بانک ممکن است از داده‌های یک ردیاب تناسب اندام مشتری برای ارائه نرخ‌های بیمه شخصی‌سازی‌شده یا ارائه هشدارهای فعال در مورد الگوهای خرج کردن غیرمعمول بر اساس داده‌های موقعیت مکانی از تلفن هوشمند آن‌ها استفاده کند. این سطح از شخصی‌سازی می‌تواند رضایت مشتری را به طور قابل توجهی افزایش داده و وفاداری بیشتری را تقویت کند. علاوه بر این، IoT می‌تواند تعاملات راحت‌تر و شهودی‌تری بین مشتریان و مؤسسات مالی تسهیل کند، مانند استفاده از ساعت‌های هوشمند برای پرداخت‌های بدون تماس یا دریافت کمک شخصی‌سازی‌شده در شعبه بر اساس فناوری بیکن.

4.2 افزایش کارایی عملیاتی و اتوماسیون در فرآیندهای بانکی

فناوری IoT به عنوان ابزاری قدرتمند برای مؤسسات مالی در تلاش برای افزایش کارایی عملیاتی و کاهش هزینه‌ها از طریق افزایش اتوماسیون و نظارت در زمان واقعی ثابت شده است.²⁵ بانک‌ها و سایر ارائه‌دهندگان خدمات مالی با استقرار دستگاه‌ها و حسگرهای متصل در سراسر عملیات خود، می‌توانند دید در زمان واقعی به فرآیندهای مختلف به دست آورند و امکان مدیریت و بهینه‌سازی فعال را فراهم کنند. به عنوان مثال، دستگاه‌های خودپرداز هوشمند مجهز به حسگرهای IoT می‌توانند وضعیت عملیاتی خود را نظارت کنند، خرابی‌های احتمالی را پیش‌بینی کنند و به طور خودکار تیم‌های تعمیر و نگهداری را مطلع کنند، در نتیجه زمان خرابی را کاهش داده و در دسترس بودن خدمات را تضمین کنند.²⁵ به طور مشابه، IoT می‌تواند برای بهینه‌سازی مصرف انرژی در شعب بانک، نظارت بر امنیت تأسیسات و خودکارسازی وظایف روتین استفاده شود و در نتیجه نیاز به مداخله دستی را کاهش داده و هزینه‌های عملیاتی را کاهش دهد.²⁵ این اتوماسیون نه تنها کارایی را بهبود می‌بخشد، بلکه خطر خطای انسانی را نیز به حداقل می‌رساند و منجر به فرآیندهای دقیق‌تر و قابل اعتمادتر می‌شود.

4.3 تقویت تشخیص تقلب و اقدامات امنیتی

ادغام IoT در مدل‌های کسب‌وکار مالی، راهکارهای امنیتی پیشرفته‌ای را ارائه می‌دهد که می‌تواند به طور قابل توجهی تشخیص تقلب را تقویت کرده و از مؤسسات مالی و مشتریان آن‌ها در برابر تهدیدات سایبری و فعالیت‌های متقلبانه محافظت کند.²⁵ دستگاه‌های IoT مانند دوربین‌های متصل و حسگرهای بیومتریک می‌توانند امنیت فیزیکی را در شعب بانک و دستگاه‌های خودپرداز افزایش دهند. علاوه بر این، سیستم‌های مجهز به IoT می‌توانند تراکنش‌های مالی و رفتار کاربر را در زمان واقعی نظارت کرده و الگوهای غیرمعمول یا ناهنجاری‌هایی را که ممکن است نشان‌دهنده فعالیت‌های متقلبانه باشند، شناسایی کرده و هشدارهای فوری برای بررسی صادر کنند.²⁵ به عنوان مثال، یک تراکنش بزرگ ناگهانی از یک مکان ناآشنا، که از طریق یک دستگاه پرداخت متصل شناسایی می‌شود، می‌تواند هشداری را برای تأیید به مشتری ارسال کند. حجم وسیع داده‌های تولید شده توسط دستگاه‌های IoT، هنگامی که با استفاده از الگوریتم‌های هوش مصنوعی (AI) و یادگیری ماشین تجزیه و تحلیل می‌شوند، می‌توانند بینش‌های عمیق‌تری در مورد رفتار کاربر ارائه دهند و نشانگرهای ظریف تقلب را که ممکن است توسط سیستم‌های امنیتی سنتی از دست بروند، شناسایی کنند. این رویکرد فعال به تشخیص تقلب می‌تواند به مؤسسات مالی کمک کند تا خطرات را کاهش دهند، از دارایی‌های مشتری محافظت کنند و اعتماد بیشتری به خدمات خود ایجاد کنند.

4.4 ارزیابی و مدیریت ریسک در زمان واقعی

فناوری IoT مؤسسات مالی را قادر می‌سازد تا به رویکردهای پویاتر و در زمان واقعی برای ارزیابی و مدیریت ریسک حرکت کنند.²⁶ بانک‌ها و سایر وام‌دهندگان با استفاده از جریان‌های داده مداوم از دستگاه‌های متصل، می‌توانند دیدگاه به‌روزتر و دقیق‌تری از پروفایل‌های ریسک به دست آورند. به عنوان مثال، در مدیریت ریسک اعتباری، داده‌های IoT مربوط به دارایی‌ها یا عملیات تجاری یک وام‌گیرنده می‌تواند بینش‌های ارزشمندی فراتر از امتیازات اعتباری سنتی و صورت‌های مالی ارائه دهد.²⁷ یک شرکت حمل و نقل که از حسگرهای خودروهای متصل استفاده می‌کند، می‌تواند داده‌های زمان واقعی در مورد وضعیت و میزان استفاده از ناوگان خود ارائه دهد که می‌تواند برای ارزیابی توانایی آن در بازپرداخت وام استفاده شود. به طور مشابه، در بیمه، داده‌های حاصل از پوشیدنی‌ها می‌توانند بینش‌هایی در مورد سلامت و سبک زندگی یک بیمه‌گذار ارائه دهند و امکان ارزیابی دقیق‌تر ریسک و احتمالاً حق بیمه‌های شخصی‌سازی‌شده را فراهم کنند. این نظارت و تجزیه و تحلیل مداوم داده‌های زمان واقعی که توسط IoT تسهیل می‌شود، می‌تواند منجر به تصمیمات وام‌دهی آگاهانه‌تر، قیمت‌گذاری بهتر ریسک و در نهایت یک اکوسیستم مالی پایدارتر شود.

4.5 ظهور بانکداری هوشمند و عملیات بدون شعبه

IoT یک کاتالیزور مهم در تغییر مداوم از بانکداری سنتی با شعب فیزیکی به سمت مدل‌های عملیاتی دیجیتالی‌تر و بدون شعبه است.²⁶ شعب هوشمند، مجهز به دستگاه‌های مختلف IoT، برای بهبود خدمات مشتری و افزایش کارایی عملیاتی طراحی شده‌اند.¹² به عنوان مثال، فناوری بیکن می‌تواند ورود مشتری را تشخیص داده و به کارکنان هشدار دهد و امکان استقبال شخصی‌سازی‌شده و خدمات سریع‌تر را فراهم کند. کیوسک‌های هوشمند و نمایشگرهای تعاملی می‌توانند دسترسی مشتریان به طیف گسترده‌ای از خدمات را بدون نیاز به کمک متصدی بانک فراهم کنند. علاوه بر این، IoT توسعه خدمات بانکی از راه دور پیچیده‌تر و راحت‌تر را ممکن می‌سازد. برنامه‌های تلفن همراه بانکی می‌توانند از ویژگی‌هایی مانند احراز هویت بیومتریک و خدمات موقعیت مکانی برای ارائه تجربیات امن و شخصی‌سازی‌شده استفاده کنند. دستگاه‌های خودپرداز هوشمند می‌توانند طیف وسیع‌تری از عملکردها را فراتر از برداشت و واریز نقدی اولیه، مانند پرداخت قبوض و مدیریت حساب، ارائه دهند و نیاز به مراجعه فیزیکی به شعب را بیشتر کاهش دهند. این تکامل به سمت بانکداری هوشمند و عملیات بدون شعبه، که توسط IoT هدایت می‌شود، راحتی و دسترسی بیشتری را برای مشتریان فراهم می‌کند و در عین حال به مؤسسات مالی امکان می‌دهد تا زیرساخت‌های فیزیکی خود را بهینه کرده و هزینه‌های عملیاتی را کاهش دهند.

4.6 اینترنت اشیا در بیمه: مدل‌های مبتنی بر استفاده و پردازش خسارت

صنعت بیمه از قابلیت‌های IoT برای توسعه مدل‌های نوآورانه بیمه مبتنی بر استفاده و ساده‌سازی فرآیند پرداخت خسارت بهره می‌برد. بیمه مبتنی بر استفاده (UBI) از داده‌های جمع‌آوری‌شده از حسگرهای IoT در وسایل نقلیه یا پوشیدنی‌ها برای ارائه حق بیمه‌های شخصی‌سازی‌شده بر اساس استفاده و رفتار واقعی استفاده می‌کند.²⁵ به عنوان مثال، دستگاه‌های تلماتیک نصب‌شده در خودروها می‌توانند عادت‌های رانندگی مانند سرعت، مسافت پیموده شده و الگوهای ترمزگیری را ردیابی کنند و به بیمه‌گران اجازه دهند تا رانندگان ایمن را با حق بیمه‌های پایین‌تر پاداش دهند. به طور مشابه، پوشیدنی‌هایی که معیارهای سلامت را نظارت می‌کنند می‌توانند برای شخصی‌سازی برنامه‌های بیمه سلامت استفاده شوند. فراتر از قیمت‌گذاری، IoT همچنین می‌تواند مرحله پردازش خسارت را متحول کند.²⁷ در صورت وقوع حادثه یا خسارت، داده‌های حاصل از دستگاه‌های متصل می‌توانند اطلاعات ارزشمند در زمان واقعی ارائه دهند و به طور بالقوه فرآیند پرداخت خسارت را خودکار کرده و نیاز به تحقیقات دستی گسترده را کاهش دهند. به عنوان مثال، در مورد تصادف خودرو، داده‌های حاصل از حسگرهای خودرو می‌توانند جزئیاتی در مورد حادثه ارائه دهند که می‌توان از آن‌ها برای تسریع در ارزیابی و تسویه خسارت استفاده کرد. این ادغام IoT در بیمه منجر به قیمت‌گذاری دقیق‌تر، پردازش سریع‌تر خسارت و در کل بهبود تجربه مشتری می‌شود.

5. همگرایی بلاک‌چین و اینترنت اشیا در امور مالی

5.1 اثرات هم‌افزایی: افزایش شفافیت، امنیت و اتوماسیون

همگرایی بلاک‌چین و اینترنت اشیا (IoT) یک هم‌افزایی قدرتمند را ارائه می‌دهد که می‌تواند به طور قابل توجهی شفافیت، امنیت و اتوماسیون را در بخش مالی افزایش دهد.¹¹ در حالی که هر دو فناوری به طور جداگانه مزایای متمایزی ارائه می‌دهند، ترکیب آن‌ها می‌تواند برخی از محدودیت‌های ذاتی آن‌ها را برطرف کرده و اکوسیستم‌های قوی‌تر و ایمن‌تری ایجاد کند. بلاک‌چین یک چارچوب امن و ضد دستکاری برای مدیریت و ذخیره‌سازی حجم وسیع داده‌های تولید شده توسط دستگاه‌های IoT فراهم می‌کند.³⁸ تغییرناپذیری بلاک‌چین یکپارچگی این داده‌ها را تضمین می‌کند، در حالی که ماهیت غیرمتمرکز آن خطر نقاط خرابی واحد را که می‌تواند در معماری‌های سنتی IoT رایج باشد، کاهش می‌دهد. در مقابل، دستگاه‌های IoT می‌توانند به عنوان منابع قابل اعتماد داده‌های دنیای واقعی عمل کنند که می‌توانند تراکنش‌های ثبت شده در یک بلاک‌چین را فعال و تأیید کنند. این ادغام درجه بالاتری از اتوماسیون را ممکن می‌سازد، زیرا قراردادهای هوشمند در بلاک‌چین می‌توانند بر اساس داده‌های دریافتی از حسگرهای IoT اجرا شوند و منجر به فرآیندهای کارآمدتر و شفاف‌تر شوند.

5.2 فعال‌سازی تراکنش‌های خودکار و قراردادهای هوشمند

همگرایی بلاک‌چین و اینترنت اشیا راه را برای تراکنش‌های خودکار و استفاده پیچیده‌تر از قراردادهای هوشمند در صنعت مالی هموار می‌کند.³⁷ قراردادهای هوشمند، توافق‌نامه‌های خوداجرا با شرایط رمزگذاری‌شده در کد، می‌توانند به طور خودکار توسط داده‌های دریافتی از دستگاه‌های اینترنت اشیا فعال شوند و فرآیندهای مختلف حسابداری و مالی را خودکار کنند.³⁷ به عنوان مثال، در یک سناریوی زنجیره تأمین، یک حسگر اینترنت اشیا که تحویل کالا را تأیید می‌کند، می‌تواند به طور خودکار پرداخت را از طریق یک قرارداد هوشمند در یک بلاک‌چین فعال کند. علاوه بر این، دستگاه‌های اینترنت اشیا خودشان می‌توانند به عنوان عوامل اقتصادی مستقل با هویت‌های مبتنی بر بلاک‌چین خود عمل کنند و قادر به ارسال و دریافت پرداخت برای خدمات ارائه شده باشند.²⁴ تصور کنید ناوگانی از وسایل نقلیه تحویل که به طور خودکار هزینه عوارض یا سوخت را با استفاده از ارز دیجیتال مدیریت شده از طریق یک سیستم مبتنی بر بلاک‌چین پرداخت می‌کنند و توسط حسگرهای اینترنت اشیا که میزان استفاده را نشان می‌دهند، فعال می‌شوند. این سطح از اتوماسیون و تعامل ماشین به ماشین پتانسیل متحول کردن تراکنش‌های مالی و مدل‌های کسب‌وکار مختلف را دارد.

5.3 بهبود یکپارچگی داده و اعتماد در شبکه‌های IoT

یکی از مزایای کلیدی ترکیب بلاک‌چین و اینترنت اشیا، بهبود قابل توجه در یکپارچگی داده و اعتماد در شبکه‌های اینترنت اشیا است. سیستم‌های سنتی اینترنت اشیا اغلب به معماری‌های متمرکز متکی هستند که می‌توانند در برابر دستکاری داده‌ها آسیب‌پذیر بوده و فاقد مکانیسم‌های اعتماد ذاتی در صورت دخالت چندین نهاد باشند.³⁷ با ثبت داده‌های جمع‌آوری‌شده از دستگاه‌های اینترنت اشیا در یک دفتر کل تغییرناپذیر بلاک‌چین، یکپارچگی داده‌ها تضمین می‌شود، زیرا هرگونه تغییر غیرمجاز به راحتی قابل تشخیص خواهد بود.³⁴ این امر به ویژه در کاربردهای مالی که در آن دقت و قابلیت اطمینان داده‌ها از اهمیت بالایی برخوردار است، بسیار مهم است. ماهیت غیرمتمرکز بلاک‌چین با توزیع داده‌ها در سراسر شبکه‌ای از شرکت‌کنندگان، اعتماد را بیشتر تقویت می‌کند و آن را در برابر دستکاری و نقاط خرابی واحد مقاوم‌تر می‌سازد. این ترکیب از یکپارچگی داده و اعتماد افزایش‌یافته می‌تواند اعتماد بیشتری به خدمات مالی مبتنی بر اینترنت اشیا ایجاد کرده و پذیرش گسترده‌تر را تسهیل کند.

5.4 پتانسیل برای مدل‌های کسب‌وکار جدید و جریان‌های درآمدی

هم‌افزایی بین بلاک‌چین و اینترنت اشیا پتانسیل ایجاد مدل‌های کسب‌وکار کاملاً جدید و باز کردن جریان‌های درآمدی نوآورانه در صنعت مالی را دارد.²⁴ توانایی دستگاه‌های اینترنت اشیا برای تولید و انتقال ایمن داده‌های زمان واقعی، همراه با قابلیت بلاک‌چین برای اطمینان از یکپارچگی و تسهیل تبادل ایمن این داده‌ها و ارزش مرتبط، زمینه باروری برای نوآوری ایجاد می‌کند. به عنوان مثال، شرکت‌ها می‌توانند با همکاری با شرکای تجاری مختلف، اکوسیستم‌های داده جدیدی ایجاد کنند و از اینترنت اشیا برای جمع‌آوری داده‌ها و از بلاک‌چین برای مدیریت دسترسی، امنیت و تراکنش‌ها در این اکوسیستم‌ها استفاده کنند.³⁹ این امر می‌تواند منجر به ایجاد محصولات و خدمات جدید مبتنی بر داده، مانند تجزیه و تحلیل پیش‌بینی‌کننده برای بازارهای مالی بر اساس داده‌های زمان واقعی اینترنت اشیا یا پلتفرم‌های وام‌دهی خرد خودکار که توسط امتیازدهی اعتباری مبتنی بر اینترنت اشیا پشتیبانی می‌شوند، شود. همگرایی این فناوری‌ها همچنین می‌تواند توسعه مدل‌های کسب‌وکار خودکار را تسهیل کند، جایی که دستگاه‌های متصل به عنوان نهادهای اقتصادی مستقل عمل می‌کنند و از طریق سیستم‌های مبتنی بر بلاک‌چین، درآمد تولید کرده و امور مالی خود را مدیریت می‌کنند.

6. چالش‌ها و فرصت‌ها در پذیرش

6.1 موانع نظارتی و الزامات انطباق

پذیرش فناوری‌های بلاک‌چین و اینترنت اشیا در صنعت مالی بدون چالش نیست، که یکی از مهم‌ترین آن‌ها، پیمایش در چشم‌انداز نظارتی پیچیده و اغلب در حال تحول و برآورده کردن الزامات انطباق سختگیرانه است.¹ نهادهای نظارتی در سراسر جهان هنوز با پیامدهای این فناوری‌ها دست و پنجه نرم می‌کنند و اغلب چارچوب‌های روشن و جامعی وجود ندارد. این عدم قطعیت می‌تواند موانعی را برای مؤسسات مالی که به دنبال پیاده‌سازی راهکارهای بلاک‌چین و اینترنت اشیا در مقیاس بزرگ هستند، ایجاد کند. سیاست‌گذاران باید چارچوب‌های نظارتی را توسعه داده و تطبیق دهند که بتوانند با نوآوری‌های سریع در این زمینه‌ها همگام شوند و در عین حال از حمایت از مصرف‌کننده، ثبات مالی و جلوگیری از فعالیت‌های غیرقانونی اطمینان حاصل کنند.⁴⁰ الزامات انطباق مربوط به حریم خصوصی داده‌ها، امنیت و تراکنش‌های فرامرزی نیز می‌تواند برای استقرار بلاک‌چین و اینترنت اشیا در امور مالی به ویژه چالش‌برانگیز باشد.

6.2 مسائل مربوط به مقیاس‌پذیری و قابلیت همکاری

مقیاس‌پذیری و قابلیت همکاری چالش‌های فنی قابل توجهی برای پذیرش گسترده بلاک‌چین و اینترنت اشیا در بخش مالی ارائه می‌دهند. شبکه‌های بلاک‌چین، به ویژه شبکه‌های عمومی، ممکن است در توانایی خود برای مدیریت حجم عظیم داده‌های تولید شده توسط تعداد زیادی از دستگاه‌های اینترنت اشیا با محدودیت‌هایی مواجه شوند.¹ اطمینان از اینکه پلتفرم‌های بلاک‌چین می‌توانند برای پاسخگویی به نیازهای یک اکوسیستم مالی کاملاً متصل مقیاس‌پذیر باشند، بسیار مهم است. علاوه بر این، صنعت مالی اغلب شامل تعداد زیادی از سیستم‌ها و پلتفرم‌های مختلف، هم قدیمی و هم جدید است. دستیابی به قابلیت همکاری بین دستگاه‌های مختلف اینترنت اشیا، پلتفرم‌های مختلف بلاک‌چین و زیرساخت‌های مالی موجود برای ادغام یکپارچه و تحقق پتانسیل کامل این فناوری‌ها ضروری است.³⁷ فقدان پروتکل‌ها و فرمت‌های داده استاندارد می‌تواند این تلاش‌های قابلیت همکاری را بیشتر پیچیده کند.

6.3 نگرانی‌های امنیتی و حریم خصوصی در یک اکوسیستم متصل

در حالی که هم بلاک‌چین و هم اینترنت اشیا مزایای امنیتی ارائه می‌دهند، همگرایی این فناوری‌ها نگرانی‌های امنیتی و حریم خصوصی جدید و پیچیده‌ای را نیز به وجود می‌آورد که نیاز به بررسی دقیق دارند. افزایش تعداد دستگاه‌های متصل به اینترنت اشیا، سطح حمله را گسترش می‌دهد و نقاط ورود بالقوه بیشتری برای حملات سایبری ایجاد می‌کند.²⁸ اطمینان از امنیت این دستگاه‌ها، داده‌هایی که منتقل می‌کنند و شبکه‌های بلاک‌چینی که با آن‌ها تعامل دارند، به ویژه هنگام برخورد با اطلاعات حساس مالی، از اهمیت بالایی برخوردار است.¹² نگرانی‌های مربوط به حریم خصوصی در مورد جمع‌آوری، ذخیره‌سازی و استفاده از داده‌های شخصی و مالی تولید شده توسط دستگاه‌های اینترنت اشیا نیز باید مطابق با مقررات حفاظت از داده‌ها مورد توجه قرار گیرد. متعادل کردن شفافیت ارائه شده توسط بلاک‌چین با نیاز به حریم خصوصی کاربر، چالش مهم دیگری است که مؤسسات مالی باید آن را مدیریت کنند.

6.4 نیاز به نیروی کار ماهر و سرمایه‌گذاری در زیرساخت‌ها

پیاده‌سازی و مدیریت موفق راهکارهای بلاک‌چین و اینترنت اشیا در صنعت مالی نیازمند نیروی کار ماهر با تخصص در هر دو حوزه مالی و این فناوری‌های نوظهور است.³⁷ تقاضا برای متخصصانی که پیچیدگی‌های توسعه بلاک‌چین، معماری اینترنت اشیا، امنیت سایبری، تجزیه و تحلیل داده‌ها و کاربردهای آن‌ها در حوزه مالی را درک می‌کنند، رو به افزایش است. مؤسسات مالی ممکن است نیاز به سرمایه‌گذاری در آموزش نیروی کار موجود خود یا استخدام استعدادهای جدید با این مهارت‌های تخصصی داشته باشند. علاوه بر این، پذیرش بلاک‌چین و اینترنت اشیا اغلب مستلزم سرمایه‌گذاری قابل توجه در زیرساخت‌های جدید، از جمله سخت‌افزار، نرم‌افزار و قابلیت‌های شبکه است.³⁷ هزینه‌های اولیه پیاده‌سازی و هزینه‌های جاری نگهداری این سیستم‌های فناوری پیشرفته می‌تواند مانعی برای برخی از مؤسسات مالی باشد.

6.5 فرصت‌هایی برای نوآوری و مزیت رقابتی

علیرغم چالش‌ها، پذیرش بلاک‌چین و اینترنت اشیا فرصت‌های قابل توجهی برای نوآوری و ایجاد مزیت‌های رقابتی در صنعت مالی ارائه می‌دهد. این فناوری‌ها امکان توسعه محصولات و خدمات مالی جدید و بهبودیافته را فراهم می‌کنند که می‌توانند نیازهای در حال تحول مشتریان را بهتر برآورده کنند.⁶ مؤسسات مالی که به طور استراتژیک از بلاک‌چین و اینترنت اشیا استفاده می‌کنند، می‌توانند به طور بالقوه به کارایی عملیاتی بیشتر، کاهش هزینه‌ها، افزایش امنیت و ارائه تجربیات مشتری شخصی‌سازی‌شده و جذاب‌تر دست یابند و در نتیجه در چشم‌انداز مالی به طور فزاینده رقابتی، مزیت قابل توجهی کسب کنند.²⁴ پذیرندگان اولیه که می‌توانند به طور مؤثر از قابلیت‌های منحصر به فرد این فناوری‌ها استفاده کنند، در موقعیت خوبی برای رهبری موج بعدی نوآوری در بخش مالی قرار دارند.

7. نتیجه‌گیری

در نتیجه، هم بلاک‌چین و هم اینترنت اشیا تأثیر عمیق و تحول‌آفرینی بر مدل‌های کسب‌وکار موجود در صنعت مالی دارند. فناوری بلاک‌چین پتانسیل افزایش امنیت، ساده‌سازی تراکنش‌ها، کاهش واسطه‌گری و فعال‌سازی دارایی‌های دیجیتال جدید را دارد و اساساً نحوه ارائه و مدیریت خدمات مالی را تغییر می‌دهد. به طور همزمان، اینترنت اشیا با شخصی‌سازی مبتنی بر داده، تجربه مشتری را متحول می‌کند، کارایی عملیاتی را از طریق اتوماسیون بهبود می‌بخشد، تشخیص تقلب و مدیریت ریسک را تقویت می‌کند و ظهور مدل‌های بانکداری هوشمند و بدون شعبه را تسهیل می‌کند. همگرایی این دو فناوری قدرتمند، تأثیر آن‌ها را بیشتر تقویت می‌کند و اثرات هم‌افزایی ایجاد می‌کند که شفافیت، امنیت و اتوماسیون را افزایش می‌دهد و در عین حال راه را برای تراکنش‌های خودکار و پارادایم‌های کسب‌وکار کاملاً جدید هموار می‌کند.

با نگاهی به آینده، انتظار می‌رود صنعت مالی شاهد نوآوری‌های مستمر ناشی از بلاک‌چین و اینترنت اشیا باشد. روندهای آتی احتمالاً شامل بلوغ امور مالی غیرمتمرکز، پذیرش گسترده‌تر توکنیزاسیون برای طبقات مختلف دارایی، گسترش مدل‌های بیمه مبتنی بر استفاده و توسعه سیستم‌های مالی خودکار پیچیده‌تر خواهد بود که توسط همگرایی این فناوری‌ها با هوش مصنوعی پشتیبانی می‌شوند.

برای اینکه مؤسسات مالی در این چشم‌انداز در حال تحول به موفقیت دست یابند، پذیرش استراتژیک بلاک‌چین و اینترنت اشیا از اهمیت بالایی برخوردار است. سازمان‌های مالی با مدیریت دقیق موانع نظارتی، پرداختن به چالش‌های مقیاس‌پذیری و قابلیت همکاری و سرمایه‌گذاری در مهارت‌ها و زیرساخت‌های لازم، می‌توانند فرصت‌های گسترده نوآوری و مزیت رقابتی ارائه شده توسط این نیروهای مخرب را باز کنند و رشد و ارتباط پایدار خود را در سال‌های آینده تضمین کنند.

جدول 1: مقایسه فرآیندهای مالی سنتی در مقابل فرآیندهای مالی مبتنی بر بلاک‌چین

جدول 2: کاربردهای اینترنت اشیا در امور مالی: مزایا و چالش‌ها

جدول 3: مزایای هم‌افزایی بلاک‌چین و اینترنت اشیا در موارد استفاده مالی